Nhiều chủ nhà ở Canada cảm thấy khó chịu vì lãi suất cao hơn khi đến lúc phải gia hạn khoản thế chấp, nhưng một báo cáo mới từ Desjardins cho biết nếu kỳ hạn 10 năm phổ biến và hấp dẫn hơn thì điều đó có thể giúp giảm bớt “cú sốc thanh toán”.

Khi người Canada xem xét lãi suất thế chấp cố định, họ thường chọn khóa có thời hạn lên tới 5 năm – khoảng thời gian hợp đồng của bạn có hiệu lực trước khi gia hạn.

Báo cáo cho biết với lãi suất giảm trong nhiều năm trước đại dịch COVID-19, các hộ gia đình “được khuyến khích vay ngắn hạn”.

Nhưng khi ngân hàng trung ương bắt đầu tăng lãi suất vào tháng 3 năm 2022, những người có hợp đồng thế chấp ngắn hạn bắt đầu phải đối mặt với việc gia hạn ở mức lãi suất cao hơn.

Jimmy Jean, phó chủ tịch kiêm nhà kinh tế trưởng của Desjardins nói với Global News: “Canada là một trong những quốc gia có tỷ lệ trả nợ đang tăng nhanh nhất.

Theo phân tích của mình, Desjardins cho biết nếu tùy chọn khóa với thời hạn thế chấp 10 năm được khuyến khích và sẵn có hơn, thì “cú sốc thanh toán” sẽ dễ quản lý hơn khi họ gia hạn ngay cả khi lãi suất đã tăng. Nó thậm chí còn gợi ý rằng bài kiểm tra sức chịu đựng thế chấp – vốn cho thấy người Canada đủ điều kiện vay thế chấp với lãi suất cao hơn mức họ sẽ phải trả để làm bước đệm chống lại việc tăng lãi suất – sẽ ít cần thiết hơn.

Jean nói thêm: “Nếu bạn có thể khoá lãi suất ai đó trong 10 năm, bạn cần một bài kiểm tra căng thẳng để làm gì nếu người đó sẽ không phải đối mặt với cú sốc lãi suất trong 10 năm tới”.

Nhà môi giới thế chấp Eitan Pinsky nói với Global News rằng thời hạn thế chấp 10 năm có thể là một lợi ích khi lãi suất thấp hơn nhiều vào năm 2020 và 2021, nhưng ngay bây giờ với việc cắt giảm lãi suất dự kiến ​​sẽ sớm xảy ra, thời hạn dài hơn có thể không còn hấp dẫn nữa.

Desjardins, theo ratehub.ca, hiện có lãi suất cố định 10 năm là 5,84%, trong khi lãi suất 5 năm là 4,84%.

Pinsky nói thêm rằng anh chỉ có một khách hàng trong sự nghiệp của mình vay thế chấp 10 năm và vẫn chưa nhận được yêu cầu từ các khách hàng khác về thời hạn như vậy, hầu hết đều xem xét các kỳ hạn 3 năm do lãi suất được dự đoán sẽ thấp hơn trong tương lai và điều mà ông gọi là khả năng tỷ lệ gia hạn của họ “tương tự” với những gì họ đã có trong quá khứ.

Chiến lược gia thế chấp Robert McLister nói với Global News rằng hầu hết người tiêu dùng sẽ vui lòng nhận khoản thế chấp dài hạn với lãi suất tốt và tính linh hoạt, nhưng việc thiếu nguồn vốn cho người cho vay và luật pháp khiến việc cung cấp các khoản thế chấp cố định 10 năm trở nên đắt đỏ hơn, nghĩa là có ít lựa chọn hơn.

Thêm vào đó thực tế là hầu hết các khoản thế chấp 5 năm thường có lãi suất thấp hơn.

McLister nói: “Bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn một kỳ hạn ngắn hơn, (và) có khả năng bạn sẽ phải trả một khoản phạt tàn bạo nếu bạn phải phá bỏ khoản thế chấp trước mốc 5 năm”.

McLister cho biết thêm, những hình phạt đó cũng có thể ngăn cản mọi người xem xét các khoản thế chấp dài hạn, không giống như ở Mỹ, nơi có thời hạn 30 năm, việc cố gắng tái cấp vốn để có lãi suất tốt hơn trước khi kết thúc thời hạn có thể khiến chủ nhà phải trả giá. Ông giải thích rằng các ngân hàng tính lãi suất cao hơn ba tháng hoặc chênh lệch lãi suất để phá vỡ hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn và mặc dù họ chỉ có thể tính lãi trước đây sau năm năm, nhưng nếu bạn đang vay thế chấp 10 năm thì có khả năng bạn sẽ phải đối mặt với một chi phí cao hơn với sự khác biệt.

Ngay cả khi Desjardins kêu gọi thời hạn thế chấp dài hơn, Jean cho rằng cần phải vượt qua những trở ngại để thực hiện những thay đổi đó, bao gồm việc cập nhật luật để thay đổi các hình phạt áp dụng đối với các khoản trả trước vượt quá 5 năm và điều chỉnh các giới hạn trong việc phát hành các khoản vay được bảo hiểm.

Jean nói: “Vì vậy, nhiều nhà đầu tư sẽ nói rằng đây là một thương vụ tốt và bạn càng có nhiều nhà đầu tư thì bạn càng có nhiều khả năng giảm những chi phí đó xuống và cuối cùng khiến nó trở nên rẻ hơn cho người đi vay”.