Quyết định giữa một khoản thế chấp có lãi suất cố định hay thay đổi luôn là một lựa chọn đầy thách thức đối với những người đi vay muốn mua nhà hoặc gia hạn khoản vay, nhưng với lãi suất đang ở mức chưa từng thấy trong nhiều thập kỷ, rủi ro đặc biệt cao.

Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi không còn được ưa chuộng khi Ngân hàng Trung ương Canada tăng lãi suất khiến chi phí cho vay liên quan đến lãi suất cơ bản của các ngân hàng lớn tăng vọt, nhưng chi phí cho các khoản thế chấp có lãi suất cố định cũng tăng từ mức thấp nhất do đại dịch.

Frank, người đồng sáng lập và đại lý thế chấp tại Mortgage Brokers Ottawa, cho biết ông vẫn thấy một số người đi vay lựa chọn lãi suất thay đổi, thậm chí còn lưu ý rằng một khách hàng gần đây đang gặp khó khăn với khoản thế chấp có lãi suất thay đổi đã chọn gắn bó với lãi suất thay đổi sau khi hợp nhất một số khoản thế chấp khác. nợ và kéo dài thời gian khấu hao.

Frank hy vọng rằng khi có rất nhiều người đang gặp khó khăn thì lãi suất sẽ giảm và sau đó ông ấy sẽ cân nhắc việc khóa nó lại, nhưng ông ấy muốn lãi suất giảm một chút trước (khi đó).”

các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi thường có ít hình phạt nặng nề hơn so với các lựa chọn có lãi suất cố định nếu bạn phải thoát khỏi khoản vay sớm.

Cho đến gần đây, chi phí của các khoản thế chấp mới có lãi suất thay đổi thường thấp hơn một chút so với các khoản thế chấp cố định.

Hiện nay, nhiều mức lãi suất được đưa ra cho các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi trong 5 năm được đăng trên trang web so sánh lãi suất Ratehub.ca cao hơn các lựa chọn lãi suất cố định 5 năm. Điều đó có nghĩa là các ngân hàng sẽ phải cắt giảm lãi suất cơ bản đối với người vay có lãi suất thay đổi để tiết kiệm tiền trong thời hạn 5 năm.

Điều này làm cho những thay đổi về lãi suất trong tương lai của ngân hàng trung ương Canada trở thành tâm điểm quan trọng đối với những người quyết định giữa khoản thế chấp có lãi suất thay đổi hay lãi suất cố định.

Đối với những người vay có lãi suất thay đổi, điều đó có nghĩa là họ cần chuẩn bị cho khả năng lãi suất có thể tăng trước khi giảm xuống. Tùy thuộc vào điều khoản của khoản vay, điều đó có thể có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc kéo dài thời gian trả dần của khoản vay nếu lãi suất tăng.

Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có thể được chuyển đổi thành khoản vay có lãi suất cố định mà không bị phạt, nhưng bạn thường bị ràng buộc ở lãi suất niêm yết của người cho vay. Nếu bạn muốn thương lượng lãi suất cố định với người cho vay hoặc chuyển sang người cho vay khác, bạn sẽ bị phạt.

Tùy chọn lãi suất cố định mang lại sự ổn định với các khoản thanh toán hàng tháng, nhưng lãi suất ngày nay đang ở mức cao nhất trong ký ức gần đây. Khi lãi suất tăng trong 18 tháng qua, những người vay lãi suất cố định được hưởng lợi từ việc bị khóa.

Nhưng nếu họ khóa lại ngay bây giờ, với lãi suất cao hơn và sau đó giảm xuống, những người đi vay đó sẽ bị mắc kẹt với lãi suất hiện tại trong thời hạn khoản vay của họ trừ khi họ chọn cách trả tiền phạt để phá vỡ khoản thế chấp của mình.

, phó chủ tịch tín dụng tiêu dùng, tại Meridian Credit Union, khuyến nghị những người mua và người đi vay tiềm năng sắp bắt đầu gia hạn bằng cách xem xét ngân sách của họ.

 “Lời khuyên tốt nhất của tôi là hãy bắt đầu bằng cách ghi lại các chi phí thực tế trong cuộc sống của bạn… mọi thứ bạn thực sự chi tiêu trong một tháng, sau đó sử dụng máy tính trực tuyến và tìm ra loại thanh toán thế chấp mà bạn có thể phải đối mặt”.

“Và hãy làm tốt điều đó trước khi gia hạn để khi nói chuyện với chuyên gia dịch vụ tài chính của mình, bạn sẽ mở rộng tầm mắt.”

đây là một môi trường có tỷ lệ rất khác so với vài năm trước.

 “Chúng tôi đã chứng kiến một sự thay đổi thực sự quay trở lại với các khoản thế chấp có lãi suất cố định khi người dân Canada đang tìm kiếm sự ổn định hàng tháng và sự an tâm nào đó”.

nhiều khách hàng đang chọn khóa lãi suất cho các kỳ hạn ngắn hơn tùy chọn 5 năm truyền thống, vì họ áp dụng cách tiếp cận chờ xem lãi suất sẽ đi về đâu với hy vọng lãi suất có thể giảm trong vài năm tới. năm.

Dù người đi vay quyết định thế nào, Van Rooijen cho rằng điều quan trọng là phải có khoản vay phù hợp với hoàn cảnh.

 “Mỗi người đi vay đều có một kịch bản khác nhau dựa trên vị trí của họ trong cuộc sống, ngôi nhà và mục tiêu của họ”.

“Và vì vậy, nếu bạn làm việc với một chuyên gia tài chính, cho dù đó là hiệp hội tín dụng, ngân hàng, nhà môi giới thế chấp, hãy tìm kiếm lời khuyên cá nhân vì mọi tình huống đều rất khác nhau.”—-