Đối với hầu hết người dân Canada, thế chấp là khoản vay lớn nhất mà họ từng phải gánh chịu trong đời. Sau chu kỳ tăng lãi suất lịch sử của Ngân hàng Trung ương Canada, chi phí vay tiền đã gây căng thẳng đáng kể cho các hộ gia đình từ bờ biển này sang bờ biển khác.

Trong một năm rưỡi tới, 44% tổng số khoản thế chấp sẽ được gia hạn ở Canada. Để giúp hướng dẫn người tiêu dùng vượt qua thời điểm tài chính bất ổn này, liên hệ với khoảng 60 công ty môi giới thế chấp trên khắp Canada để đưa ra một danh sách các câu hỏi. Câu trả lời của họ cung cấp hướng dẫn chuyên môn cho các cá nhân và gia đình đang tìm kiếm lời khuyên rõ ràng và đúng đắn.

Nhà môi giới thế chấp ở Toronto Ron Butler chỉ ra rằng “khả năng chi trả ở mọi nơi đều kém, nếu bạn gần bằng ngân sách của mình với lãi suất thế chấp cũ, bạn có thể vượt quá ngân sách của mình với lãi suất thế chấp mới”.

Vào tháng 5 năm 2019, lãi suất cơ bản của Ngân hàng Canada ở mức 1,74%. Trong thời kỳ đại dịch, tỷ lệ chính giảm xuống 0,25%. Hôm nay chỉ giảm 0.25%.

Phó nhà kinh tế trưởng của Tập đoàn Nhà thế chấp Canada, đã phát hiện ra rằng “rất nhiều người tiêu dùng thế chấp đang thực sự phải đối mặt với căng thẳng tài chính đáng kể. Có rất nhiều chỉ số cho chúng tôi biết rằng những người đi vay thực sự đang gặp khó khăn nhiều hơn chúng tôi nghĩ.”

Amanda và Jeff Cooper sống ở Tây Nam Ontario trong thị trấn nhỏ Dorchester cùng với hai đứa con của họ. Gia đình bốn người đã phát triển hơn ngôi nhà hiện tại của họ và hiện đang được rao bán. Họ đang chuẩn bị đóng cửa một ngôi nhà mới mà họ mới mua cho gia đình mình; mặc dù họ vẫn không chắc chắn loại hình thế chấp nào là tốt nhất cho nhu cầu ngắn hạn và dài hạn của mình.

“Tôi cảm thấy đó là một canh bạc rất lớn và đầy rủi ro. Chỉ xem xét mọi thứ ở đâu, không biết điều gì sẽ xảy ra sau 5 năm nữa,” 

Tỷ lệ thế chấp mà họ bảo đảm vào cuối năm 2020 cho ngôi nhà hiện tại của họ là 1,7%. Amanda chia sẻ rằng “bây giờ chúng tôi đang xem xét các khoản thế chấp (cho ngôi nhà mới của họ) trong khoảng 5%. Đó chắc chắn là một sự khác biệt đáng kể.”

Cặp đôi hiện đang cân nhắc một quyết định có thể có tác động đáng kể đến triển vọng tài chính trong tương lai của họ. Họ đang hướng tới lãi suất cố định, ngắn hạn và đang hợp tác chặt chẽ với một nhà môi giới thế chấp đáng tin cậy.

Jeff cho biết: “Chúng tôi đã xem xét cả hai lựa chọn giữa cố định và biến đổi”, đồng thời nói thêm rằng họ đang “kiểm tra các con số theo cả hai cách để xem điều gì phù hợp nhất với tình huống của [họ]”.

Trong một bảng câu hỏi toàn quốc dành cho các nhà môi giới thế chấp, CTV News đã hỏi về loại hình thế chấp tốt nhất nên có ngay bây giờ và trong bao lâu?

59% nhà môi giới chia sẻ rằng khoản thế chấp cố định, ngắn hạn hiện là lựa chọn đúng đắn. Chỉ 7% cho biết có thể thay đổi và 34% cho biết điều đó còn phụ thuộc (dựa trên tình hình hiện tại của mỗi cá nhân).

Trong 12 tháng qua, Butler đã nói với khách hàng của mình “hãy vay thế chấp cố định trong hai hoặc ba năm”. Ông lý luận rằng “chúng tôi không biết (lãi suất) sẽ giảm bao xa và chúng tôi không biết nó sẽ diễn ra nhanh như thế nào; một khoản cố định ngắn hạn có thể là câu trả lời.”

CTV News đã hỏi các nhà môi giới thế chấp Canada liệu một cá nhân có thể tin tưởng vào ngân hàng để được tư vấn gia hạn thế chấp hay không.

29% nói có, 51% nói không và 20% nói còn tùy.

Butler nói rằng các ngân hàng đang kinh doanh để kiếm tiền. Ông nói: “Thật bất thường khi một ngân hàng luôn đưa ra mức giá thấp nhất có thể khi gia hạn lần đầu tiên. “Khả năng cao nhất là họ sẽ đưa ra mức giá cao hơn một chút và sau đó nếu bạn đàm phán với họ thì họ có thể sẽ giảm giá”.

Đối với những người hiện đang mắc kẹt trong khoản thế chấp có thể thay đổi cao ngất trời, CTV News đã hỏi các nhà môi giới trên khắp Canada xem liệu bạn có nên thoát khỏi khoản thế chấp có thể thay đổi nếu hiện tại bạn đang ở trong đó hay không.

Mười chín phần trăm nói có; 49% nói không; với 32% cho rằng điều đó tùy thuộc vào hoàn cảnh của mỗi cá nhân.

Nhà môi giới thế chấp Frank có trụ sở tại Ottawa cho biết nếu bạn có khoản thế chấp thay đổi, “bạn đã vượt qua được mức lãi suất tồi tệ nhất. Nếu tất cả các nhà kinh tế đều đúng và lãi suất cũng như Ngân hàng Trung ương Canada bắt đầu giảm, thì tốt nhất bạn nên đợi điều này thêm vài tháng nữa để có thể chốt lãi suất ở mức tốt hơn.”

CMHC đang dự báo lãi suất sẽ giảm nhẹ cho biết đến năm 2026, “dự báo cơ bản của CMHC đưa chúng ta đến mức từ 2,5 đến 3%. Nhưng điều đó nói lên rằng, (lãi suất) vẫn sẽ cao hơn đáng kể so với trước đây.”

Gia đình Cooper, giống như nhiều người Canada, đang hy vọng lãi suất sẽ giảm đều đặn từ Ngân hàng Canada. Amanda, người có các thành viên trong gia đình đang gặp khó khăn trong việc mua căn nhà đầu tiên, cho biết: “Tôi hy vọng chúng sẽ giảm xuống để giúp cuộc sống của mọi người trở nên hợp lý hơn.

Về lãi suất tốt nhất trong nước — theo các nhà môi giới tham gia bảng câu hỏi của chúng tôi — lãi suất thế chấp cố định thấp nhất hiện nay có thể tìm thấy ở London, Ontario và Saskatoon, ở mức 4,34%. Tỷ lệ biến đổi thấp nhất có thể được tìm thấy ở Toronto là 5,90%.

Butler đưa ra lời khuyên cuối cùng này cho bất kỳ ai hiện đang tìm kiếm một khoản thế chấp phù hợp nhất với nhu cầu của họ: “Mua sắm điên cuồng. Có rất nhiều mức giá có sẵn trên mạng, rất dễ dàng nên chỉ cần mua sắm thôi,” 

“Sau đó, khi bạn đã tìm thấy câu trả lời tốt nhất có thể, đừng đi lâu dài. Đôi khi lãi suất 5 năm sẽ rất hấp dẫn, nhưng có thể lãi suất 3 năm sẽ tốt hơn cho bạn về lâu dài.”